中國人民銀行有關(guān)負責人就《征信業(yè)務(wù)管理辦法》答記者問(wèn)

　一、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》出臺的背景是什么?

　　答：一直以來(lái)，人民銀行高度重視征信業(yè)發(fā)展，堅決貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，積極推動(dòng)征信業(yè)市場(chǎng)化、法治化和科技化發(fā)展，在2013年國務(wù)院頒布實(shí)施《征信業(yè)管理條例》后，出臺了《征信機構管理辦法》等多項規章制度，征信法制框架持續完善。

　　近年來(lái)，隨著(zhù)數字經(jīng)濟的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和大數據等新技術(shù)在征信領(lǐng)域廣泛應用，大量有效“替代數據”被采集、分析和應用于判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況，征信已突破傳統借貸信息共享的范圍。同時(shí)，金融機構圍繞小微企業(yè)融資和長(cháng)尾客戶(hù)普惠金融服務(wù)的征信需求不斷提升，人民群眾對高質(zhì)量征信服務(wù)也提出了更高的要求。新時(shí)代背景下，已有的法律法規和制度不能完全覆蓋征信的新業(yè)態(tài)、新特征。

　　為更好地貫徹“征信為民”的發(fā)展理念，滿(mǎn)足新時(shí)代征信業(yè)規范發(fā)展的需求，切實(shí)保障征信市場(chǎng)主體的合法權益和信息安全，人民銀行本著(zhù)實(shí)事求是的原則，在充分調研的基礎上，廣泛征求并吸收各方意見(jiàn)，制定出臺了《征信業(yè)務(wù)管理辦法》。

　　二、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的主要內容是什么?

　　答：《征信業(yè)務(wù)管理辦法》以信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、信息安全等全流程合規管理為主線(xiàn)，以明確征信業(yè)務(wù)邊界、加強信息主體權益保護為重點(diǎn)。

　　一是明確信用信息的定義及征信管理的邊界?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》按照依法采集、為金融等活動(dòng)提供服務(wù)、用于識別判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況等三個(gè)維度，將符合上述標準的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于這些信息的分析評價(jià)信息界定為信用信息。從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)應當依法取得個(gè)人征信許可;從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)和信用評級業(yè)務(wù)應當依法辦理備案。

　　《征信業(yè)務(wù)管理辦法》定義的征信管理范疇不涉及非商業(yè)合作的信息服務(wù)。比如，國家機關(guān)以及法律法規授權的具有管理公共事務(wù)職能的組織依職責直接向金融機構提供個(gè)人或企業(yè)信息的，以及汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、房產(chǎn)營(yíng)銷(xiāo)中介等市場(chǎng)機構依法代金融機構收集客戶(hù)信息但并不對客戶(hù)信息分析處理營(yíng)利的，不適用本辦法?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺開(kāi)展助貸等相關(guān)業(yè)務(wù)符合征信業(yè)務(wù)定義的，適用本辦法。

　　二是規范征信業(yè)務(wù)全流程?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》對信用信息采集、整理、保存、加工、提供和使用等征信業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節進(jìn)行了明確規定。主要包括：信用信息采集應遵循“最小、必要”原則，不得過(guò)度采集;采集個(gè)人信用信息應當經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的;征信機構要對信息來(lái)源、信息質(zhì)量、信息安全、信息主體授權等進(jìn)行必要的審查;信息使用者使用信用信息要基于合法、正當的目的，并取得信息主體的明確同意授權，不得濫用，等等。

　　三是強調信用信息安全和依法合規跨境使用?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》規定征信機構應當強化信用信息安全管理，明確信息安全負責人、設立專(zhuān)職部門(mén)，負責信息安全管理工作;應當加強內部人員信息安全管理，完善信息安全內控制度，防范信息泄露?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》允許在保障信息安全前提下，在跨境貿易、投融資等經(jīng)濟金融活動(dòng)中依法合規使用信用信息。

　　四是提高征信業(yè)務(wù)公開(kāi)透明度?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》規定征信機構應客觀(guān)展示對外提供的信用信息內容，建立評分類(lèi)產(chǎn)品的評價(jià)標準，使評價(jià)規則可解釋、信息來(lái)源可追溯。征信機構應將評分方法、模型、主要維度要素等向人民銀行報告，主動(dòng)向社會(huì )公開(kāi)采集信用信息的類(lèi)別，信用報告的基本格式和內容，以及異議處理流程等。

　　三、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》對征信市場(chǎng)發(fā)展有何意義?

　　答：通過(guò)明確信用信息的定義和規范征信業(yè)務(wù)全流程，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》將進(jìn)一步提升征信業(yè)市場(chǎng)化、法治化和科技化水平，助推征信市場(chǎng)健康有序發(fā)展。

　　一是明確了信用信息的定義及征信管理的邊界，能夠很大程度上消除市場(chǎng)對政策的不確定性預期，鼓勵市場(chǎng)主體適應數字時(shí)代征信產(chǎn)品和服務(wù)變革需求，增加征信基礎設施投資，更好地應用新興科技推動(dòng)征信業(yè)務(wù)創(chuàng )新發(fā)展。

　　二是將征信替代數據應用納入監管，并強調從事征信業(yè)務(wù)需取得合法資質(zhì)，可有效解決“無(wú)證駕駛”的問(wèn)題，將原先游離于監管之外的新興征信活動(dòng)納入法治監管的軌道，促進(jìn)市場(chǎng)公平，維護國家金融穩定和金融安全。

　　三是對征信業(yè)務(wù)全流程進(jìn)行更為具體的規范，既是對《征信業(yè)管理條例》等現有征信業(yè)法規制度的必要補充，也是《民法典》《網(wǎng)絡(luò )安全法》《數據安全法》《個(gè)人信息保護法》等法律法規在征信領(lǐng)域貫徹落實(shí)的具體體現，將切實(shí)保護征信活動(dòng)中各方參與主體的合法權益。

　　四是進(jìn)一步強化對征信機構、信息提供者、信息使用者的合規要求，降低各參與方的合規風(fēng)險和合規成本，促進(jìn)金融機構和征信機構的專(zhuān)業(yè)化分工與協(xié)作，提升征信行業(yè)效率和征信活動(dòng)市場(chǎng)主體的合規管理水平。

　　四、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》是如何落實(shí)《個(gè)人信息保護法》的?

　　答：《征信業(yè)務(wù)管理辦法》按照對個(gè)人信息依法保護、有限共享的原則，與《個(gè)人信息保護法》關(guān)于個(gè)人信息主體權益的保護規定全面銜接。

　　一是與《個(gè)人信息保護法》在立法理念和基本原則上保持一致?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》貫徹《個(gè)人信息保護法》“告知-同意”的個(gè)人信息處理規則，采集個(gè)人信用信息應當采取合法、正當的方式，遵循最小、必要的原則，不得過(guò)度采集;從事征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)，應當遵循獨立、客觀(guān)、公正的原則，不得危害國家秘密、侵犯個(gè)人隱私和商業(yè)秘密;使用信用信息，應當基于合法、正當的目的，不得濫用，等等。

　　二是強調對個(gè)人信息主體同意權的保護?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》規定，征信機構采集個(gè)人信用信息應當經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的;信息使用者查詢(xún)個(gè)人信用信息需取得信息主體同意，并按照約定用途使用。

　　三是注重對個(gè)人信息主體知情權的保護?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》規定，征信機構提供信用報告等信用信息查詢(xún)產(chǎn)品服務(wù)的，應當客觀(guān)展示查詢(xún)的信用信息內容，并對查詢(xún)的信用信息內容及專(zhuān)業(yè)名詞進(jìn)行解釋說(shuō)明;提供畫(huà)像、評分、評級等評價(jià)類(lèi)產(chǎn)品和服務(wù)的，應當建立評價(jià)標準，不得將與信息主體信用無(wú)關(guān)的要素作為評價(jià)標準。

　　四是強調對個(gè)人信息主體異議投訴權的保護?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》規定，信息主體認為信息存在錯誤、遺漏的，有權提出異議;認為自身合法權益受到侵害時(shí)，有權投訴。征信機構、金融機構應依法依規辦理異議事項，人民銀行分支機構應依法依規處理投訴。

　　五、人民銀行對征信業(yè)“十四五”時(shí)期的發(fā)展是如何規劃的?

　　答：征信業(yè)在優(yōu)化資源配置、防范化解金融風(fēng)險、維護金融安全和推動(dòng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟中具有重要作用。“十四五”期間，人民銀行將堅決貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，繼續堅持征信市場(chǎng)化、法治化和科技化發(fā)展方向，以規范發(fā)展、創(chuàng )新提升為主線(xiàn)，以權益保護和信息安全為基本要求，著(zhù)力構建適應數字時(shí)代經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的現代化征信體系。

　　一是通過(guò)嚴肅監管規則促進(jìn)征信業(yè)規范有序發(fā)展?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》發(fā)布實(shí)施后，人民銀行將結合《民法典》《個(gè)人信息保護法》《征信業(yè)管理條例》和其他征信業(yè)制度規定，督促相關(guān)市場(chǎng)主體認真貫徹執行《征信業(yè)務(wù)管理辦法》各項監管要求，嚴格依法合規經(jīng)營(yíng)，并對非法從事征信業(yè)務(wù)的機構和行為依法依規嚴肅查處。

　　二是通過(guò)市場(chǎng)化方式深化征信業(yè)供給側結構性改革。按照“建立覆蓋全社會(huì )的征信系統”的目標，繼續推進(jìn)征信市場(chǎng)基礎設施建設，擴展信用信息共享覆蓋范圍，構建形成多層次、全方位、寬領(lǐng)域的征信體系。在鞏固和發(fā)展好公共征信服務(wù)平臺的基礎上，根據市場(chǎng)需要引導國有資本、民營(yíng)資本和社會(huì )力量積極參與，有序發(fā)展市場(chǎng)化征信機構，增加多層次征信供給。嚴防資本在征信領(lǐng)域的無(wú)序擴張，維護征信供給的公平正義。

　　三是通過(guò)鼓勵科技應用保障征信市場(chǎng)主體的合法權益和信息安全。創(chuàng )新監管方式，強化對征信機構的合規要求，推動(dòng)實(shí)現動(dòng)態(tài)、可持續的征信監管科技，保障征信市場(chǎng)主體的各項合法權益，確保各類(lèi)征信系統網(wǎng)絡(luò )環(huán)境、技術(shù)構架安全可靠。鼓勵征信機構依法應用新技術(shù)創(chuàng )新征信業(yè)務(wù)，在提升服務(wù)能力的同時(shí)，確保信息安全。

　　六、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的過(guò)渡期如何安排?

　　答：《征信業(yè)務(wù)管理辦法》充分考慮互聯(lián)網(wǎng)平臺、數據公司等機構與金融機構業(yè)務(wù)合作模式的調整，對本辦法施行前未取得征信業(yè)務(wù)資質(zhì)但實(shí)質(zhì)從事征信業(yè)務(wù)的市場(chǎng)機構給予了一定的業(yè)務(wù)整改過(guò)渡期，過(guò)渡期為本辦法施行之日至2023年6月底。過(guò)渡期內，人民銀行將加強對相關(guān)機構的業(yè)務(wù)指導，分步驟推動(dòng)實(shí)現平穩過(guò)渡。
 

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》》》》》（征信業(yè)務(wù)管理辦法）中國人民銀行令〔2022〕第4號